51信用卡孙海涛:商业创新要敢于拆掉思维里的墙

环球网 | 2016-12-06 16:31:55 浏览量 1867
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“商业创新就是要不断突破预设,拆掉思维里僵化的墙。”在11月30日的来电峰会上,孙海涛这样总结51信用卡近5年的创新历程。

51信用卡CEO孙海涛在来电峰会现场

   他表示,5年来,51信用卡每一次商业模式的变革和探索,都是为了解决“用户在哪”和“如何造血”两个问题。围绕这两大问题,51信用卡曾遇到过四道“墙”,每一次破“墙”的过程,都是打破自我预设并获得丰厚回报的过程。


第一道墙:用户一定不会给账单

   51信用卡最初的创业idea来自于孙海涛的自身需求,作为一个深度的信用卡用户,他在偶然关注到了邮箱中的信用卡账单,每一份账单都包含了还款的日期、消费明细以及卡片额度等信息。他觉得这些都是有价值的信息,希望做一个APP,“通过用户主动绑定邮箱授权账单导入,实现账单日提醒、还款等操作”。

   而此时,孙海涛的技术合伙人却认为,“一个小公司做的小APP,让用户主动绑定邮箱授权导入账单,这站在一个资深技术的角度,是不可能的。”

   孙海涛却坚持一试。在经过20多天的闭关研发后,孙海涛意外发现,自己的APP后台有了上百个邮箱的纪录,它们来自于上千个自发下载的真实用户。

   这彻底打消了团队的疑虑,也让孙海涛发现,“原来用户旺盛的需求远大于内心的疑虑。”


第二道墙:满足更多需求一定能变现

   在完成用户的积累后,孙海涛尝试为用户提供更多的服务来实现商业变现。他做了两个新产品,一个叫做“51优惠”,功能是搜罗各个银行的优惠活动,为用户提供信用卡消费的攻略,另一个叫做“51钱管家”,为用户整理消费账单并计算每月付息,实现个人账户的管理。

   而实践后的数据表明,只有少部分的用户对优惠和账户管理感兴趣,产品的转化率很低,“这两个都是弱需求”。

   在撤出这两个领域后,孙海涛尝试从链接用户与银行的角度进行突破,推出了与主流银行合作的在线办卡业务。上线一个月,就有股份制银行通过51信用卡,完成了当时一个季度的目标,51信用卡也因此有了每天三四十万的收入。

   这结果让孙海涛大感意外,他觉得,“有时满足用户更多需求不一定就能变现,而有时简单的供需双方链接,或是就是变现的机会。”


第三道墙:用户消费信贷有信用卡就够了

   在线办卡可以养活自己,但仅仅只是解决生存,孙海涛心中的51信用卡需要实现更宏大的商业目标。

   央行的《中国信贷市场结构》报告显示,信用卡消费贷款占到了整个贷款市场的约15%,用户通过信用卡,可以进行消费、取现、分期,甚至办理部分的汽车贷款。

   在很多人的认知中,信用卡可以满足大部分的消费信贷需求。然而,一组数据打破了这个预设,孙海涛发现,2014年51信用卡的用户中,有70%的人有过分期、取现等付息行为,他们平均每个月向银行支付的利息达到了20亿。

   “在信用卡之外,用户的信贷需求旺盛依旧。”抓住这一点,51信用卡组建了自己的金融团队,并推出了自有的小额信贷产品“51人品贷”,基于用户的账单数据、公积金、征信等进行在线风险定价。

   这次“破墙”为51信用卡带来了真正意义上的爆发式增长,小额信贷逐渐成长为51信用卡的核心业务,最近1个月的放贷额超过了11亿元。


第四道墙:信贷服务覆盖信用卡用户就够了?

   有了三次的被动的“破墙”经历后,孙海涛开始自主地寻找新的“破墙”机会。这一次,他把目光放在了“信用卡”本身。他认为,信用卡用户是非常优质的信贷用户,但在他们之外还有一个更大的市场——无卡人群信贷。由于无卡人群由于没有信用卡,他们的信贷渴望会更高,付息获得金融服务的意愿会更强。

   他表示,新一轮的突破目前还在进行中,51信用卡正通过战略并购和设立产业基金的方式来实现场景、数据的补充,拓展非信用卡用户的信贷市场。

   今年年初,51信用卡战略并购99分期,并在6月砍掉了其校园分期业务,升级品牌为“给你花”,专注职场新人等年轻群体的小额贷款。同时下半年计划设立产业基金,投资布局数据和资产两大领域。

   推开这四堵墙,51信用卡逐步从一个账单管理的工具,形成了一个基于信用卡的开放型金融生态。通过把内部的流量、资产向商业银行、消费金融公司开放,51信用卡在获得额外营收的同时,也逐步加深了与金融行业的联系。

   峰会分享现场,孙海涛用老罗发布会的一句话,总结了自己的商业创新:“如果一开始你没能成功,拿个更大的锤子。”他再次强调,创新应该是没有预设没有边际的,在寻求突破时需要把自己放在更大的空间去思考。


本文来源:环球网
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